人口老龄化是社会发展的重要趋势，是人类文明进步的重要体现，也是我国今后较长一个时期的基本国情。我国自1999年进入老龄化社会，老年人口规模日益扩大、老龄化程度日益加深。

在国家政策的引导下、自身发展的需要下，保险业近年来通过提供风险保障、资金管理、养老服务、健康管理等一系列服务，努力发挥自身优势，在应对人口老龄化战略中发挥了越来越重要的作用。其中，永达理保险作为保险行业的老牌，通过多元化的方法进行新时代下的养老规划。

其中养老金作为家庭整体财务规划中的一项，除了一般共性外，还有必须性和时间性这两点特质。养老金是任何人在未来都省不了的一笔钱，人人都要存，也都要花；而时间性指的是我们储备的黄金期，与未来正式进入退休后老年生活之间，通常有几十年的空当，这个空当是一柄双刃剑，既有较充分的时间进行合理储备，获得被动红利，又容易让人总是觉得今后还有时间，被短期消费挤占或是失于偏颇。养老规划更像是一场马拉松，四点“定住”就能通过长时间的积累，为我们赢得晚年的祥和幸福。

1、要锁定比率

养老金是老后的活命钱，金额高，在家庭财务规划中占比重，因此必须要隔绝投资风险的侵蚀，绝不能为了追求高比率而牺牲本金安全。稳健的比率配上早动手的长时间积累沉淀，才是获得丰沛养老金储备的王道，目前市场上的文件的金融工具是养老规划的首选，同时，确定性比率也能帮我们更好地预计未来手中的资金量，做到心中有数。

2、要定住期限

越是长线资金管理，时间规划就越要清晰，而不能漫无目的，没有终点概念地储备。目前递延退休政策已经是板上钉钉，后续具体的退休时间和递延方案也会陆续出台，就需要结合自己的时间做好清晰规划，知道这笔钱要什么时候用，绝不能抱着“我今天还年轻，钱先存着看”的想法，同时，未来的职业竞争会日趋激烈，失业也可能提前到来，规划期限上要结合自身情况做好余量估算，确保经济来源一旦断绝，生活可以安全无虞。

3、要定住金额

前面我们已经说过了养老替代率的问题，清晰锚定自身的养老替代率是清晰确定养老规划的关键一环，知道自己退休后想要过什么样的养老生活，如果资金不充裕，能够容忍的生活品质打多大的折，有了这个总量上的概念，养老储备的大轮廓也就出来了，再结合市面上能找到的养老储备工具的比率以及通胀数据经验、自己的退休时间、人口平均寿命等指标，就知道储备的压力是重是轻，需要的储备多少，有没有缺口。而切忌“有一点是一点”、“有就比没有强”这种规划方式。

4、要定住类型

在具体工具选用上要定类型，合理地选择和搭配，目前几种稳健的金融产品中，保险无疑是效率相对高的，有专门的年金险产品可供选择，同时，其他寿险产品也完全可以满足养老金的储备要求。这里我们需要用更广阔的视角来看待养老财务安排，由于这笔钱的比重大、储备时间长，在规划过程中不会出现各种不时之需，养老金存出来了，后续还会面临资产传承等方面的问题，所以在四点“定住”的大前提下，稳定性和传承性也是重要的参考项，目前市场上的增额终身寿险在这方面无疑有更强的功能优势。